Действительно ли финтех имеет особое значение?

Хотя финансовые технологии вызывают всеобщий интерес, в них нет ничего нового. На самом деле появились они достаточно давно. Я бы даже сказал, что если суть финтеха в предоставлении технологических платформ для обмена финансовыми средствами, то он существует примерно с момента их внедрения банками в свою работу в 1960-х годах. По моему глубокому убеждению, банки – это и есть финтех-компании.

Причина всеобщего восторга финансовыми технологиями в наличии множества начинающих компаний, которые наносят удар по небезупречной бизнес-модели действующих банков. Стартапы не применяют технологии прошлого столетия, основанные на продуктах и сетях распределения, состоящих из филиалов. Они строят свою деятельность вокруг клиентов, использующих интернет-сервисы на своих мобильных и носимых устройствах.

Мы относимся к финтеху с большим энтузиазмом, поскольку он заменяет здания и людей программами и серверами. Это и есть новый мир финтеха.

Но этим дело не ограничивается, так как финтех-компании могут выбрать в качестве объекта своей деятельности специализированные финансовые услуги (в рамках процесса разделения банковских услуг) и просто предлагать их как отдельные виды либо в качестве пиринговых соединений, как в случае кредитования и платежей, либо новых способов установления связи вроде покупки с отсрочкой платежа (Klarna), согласования платежных данных (Transferwise) или создания новых цифровых бирж на базе общих реестров (Ripple).

Вот почему новые финансовые технологии вызывают повышенный интерес: они сводят к нулю избыточные накладные расходы устаревших финансовых технологий. Это не означает, что старые финтех-компании не знают о происходящих переменах. Большинство действующих банков инвестируют в финансовые технологии, развиваются благодаря им, собирают с их помощью данные и так далее. На самом деле вопрос в следующем: как старый финтех-банк может стать новым финтех-банком? Как ему перейти от структуры, ориентированной на продукт и основанной на физическом распределении, к структуре, ориентированной на клиента и обеспечивающей оптимальные условия для цифрового распределения?

Это ключевой вопрос для банка. По моему мнению, чтобы соответствовать новым финтех-структурам, банки должны полностью переосмыслить свою деятельность. В основе новых финансовых технологий лежит цифровое распределение, а потому компании с устаревшими финансовыми технологиями должны отказаться от устоявшихся принципов работы, базирующихся на физическом распределении. Поставив перед собой такую цель, банк может приступить к изменению своей организационной структуры, чтобы стать цифровой платформой, сфокусированной на интересах клиентов, а не физической структурой, ориентированной на продукт.

Для многих руководителей банков это радикальный и чересчур сложный подход. Те из них, кто испытывает подобные чувства, создают над существующей структурой цифровую надстройку и ставят перед ней задачу осуществления перемен. Гораздо эффективнее открыть новый банк, поскольку перекладывание внедрения цифровых технологий на плечи одного отдела – это начало конца. Цифровые технологии должны лежать в основе деятельности банка.

Откройте новый банк и создайте условия для его роста. Пусть он разрушит старый банк. Пусть новые финансовые технологии уничтожат финтех-динозавра.