Цифровые банки мыслят иначе

Несколько лет назад я выдвинул идею, суть которой состояла в том, что теперь банки могут использовать большие группы людей для анализа рисков посредством социальных сетей. Они могут создать своего рода «рейтинг доверия», чтобы превратить многомерный анализ всех существующих финансовых и социальных данных в нечто имеющее смысл. Почему это важно? Потому что финансовая информация не отличается гибкостью и полнотой в отношении возможных действий клиента и его благонадежности.

– Могут ли возникнуть проблемы в связи с моральным риском?

– Каково отношение к риску и финансовое положение человека или компании, в которую вкладываются деньги?

– Если у компании нет репутации в данной группе клиентов, может ли она ее чем-то подтвердить?

– Если компания пытается сделать нечто совершенно новое, что может укрепить доверие к ней?

В этом смысле также, как вы проверяете потенциальных сотрудников посредством социальных медиа, изучая их профили, в дальнейшем мы будем проверять профили клиентов на предмет риска. Суть идеи сводится к созданию своего рода «паспорта доверия», у которого есть несколько важных областей применения:

– Р2Р-транзакции, когда информации об одной из сторон недостаточно для формирования доверия; в современной среде нет никаких доказательств надежности;

– международные транзакции, в которых старый подход подразумевает предоставление аккредитива. Но многие компании не понимают, что это такое, особенно небольшие фирмы и микропредприятия, работающие в глобализованном мире, где они должны осуществлять свою деятельность без послужного списка в новой среде;

– правительственные и банковские транзакции, в которых правительствам и банкам необходимо подтверждение репутации человека при отсутствии финансовой истории, например при получении визы.

Такой паспорт и рейтинг доверия стали бы критически важными не только для отдельных людей и компаний, имеющих доступ к банковским услугам, но и для тех, у кого такого доступа или кредитной истории нет, поскольку их можно было бы использовать в других условиях, когда кредитная история отсутствует. Например, в условиях мобильного банкинга и игр, где у вас есть возможность, во-первых, собрать подробную поведенческую информацию об осуществлении транзакций в этих средах, а во-вторых, предложить услугу поддержки транзакций путем создания условий для формирования доверия в нефинансовых средах.

В итоге банки могли бы привлечь много ранее не охваченных банковскими услугами клиентов благодаря глубине информации о рисках. Что еще важнее, при этом пользователь мог бы сразу обеспечить доверие со стороны незнакомых людей в целях ведения бизнеса. Это может быть небольшая индийская компания, которая хочет вести дела с транснациональной корпорацией из США; домовладелец, который желает удостовериться, что арендатор заслуживает доверия; фермер, который раньше пользовался микрокредитами, а теперь хочет открыть счет в банке; рабочий-мигрант, приехавший в чужую страну и нуждающийся в финансовых услугах. По сути, любой, кто не может подтвердить свое финансовое положение. Подобно рейтингам покупателя и продавца на eBay, чем больше вы работаете над своим рейтингом доверия, тем легче вам будет вести бизнес.

Проблема в том, что лишь немногие банки могут воспользоваться этой идеей. У большинства банков возникают трудности со сведением данных воедино в пределах банка, не говоря уже об интеграции данных, полученных извне. Большинство банков даже не выполняют тегирование данных, не говоря уже об их анализе.

Тем не менее я знаю несколько финтех-стартапов, использующих социальные медиа, чтобы восполнить недостающие финансовые данные. Один из таких банков сфокусирован на опыте клиентов и считает, что наилучший опыт можно обеспечить только благодаря формированию целостного представления о клиенте на основе его цифрового следа и автоматическому созданию вокруг него контекста.

В этом банке говорят о возможности использования LinkedIn и Facebook для проверки соответствия вашего профиля в этих сетях вашему заявлению о том, что вы, скажем, возглавляете ACME с 2009 года. Если ваш профиль зарегистрирован год назад, у вас нет друзей и всего две ссылки, ваше заявление не подтверждается. Если вы зарегистрированы в LinkedIn вместе со многими другими руководителями ACME начиная с 2010 года, ваши слова заслуживают доверия.

Это и есть новый мир цифровых банковских услуг, предоставляемых банком, ориентированным прежде всего на цифровой формат. Никаких ограничений, никаких связей и никакого наследия. Один из таких новых банков – Banco Original в Бразилии (прочитайте интервью с руководителем отдела инноваций Гуга Стокко во второй части книги).

Дело в поведении, а не в технологиях

Такие банки нового типа, как Banco Original, Fidor Bank и некоторые другие, понимают, как использовать поведение человека в цифровом мире. Многие участники дискуссий о ValueWeb сфокусированы на краткосрочных технологических изменениях, а не на создании человеческих процессов в цифровой среде. Например, представители многих банков, с которыми я встречаюсь, говорят о таких новейших технологиях, как мобильная связь, планшеты, биткоин, бесконтактные платежи и прочие замечательные вещи, но ведь будущее заключается не в этом. Будущее – это человек. Будущее – это создание превосходного, захватывающего человеческого опыта, который обеспечат технологии, но он не будет на них сфокусирован.

Звучит несколько странно, верно? Как можно обеспечить превосходный человеческий опыт применения технологий, если вы на них не сфокусированы? Это наглядно проиллюстрировал один докладчик, который сказал, что внедрение бесконтактных мобильных платежей в его банке оказалось напрасной тратой денег. Никто этой услугой не пользовался. Почему? Это было не легче, чем использовать бесконтактную карту, поэтому клиенты пользовались картами вместо телефонов. Они не видели дополнительных преимуществ в том, чтобы подносить телефон к платежному терминалу вместо карты.

В банковской сфере предпринималось множество неудачных попыток внедрения новых технологий, поскольку они не были хорошо продуманы. К сожалению, в настоящее время Bitcoin все еще представлен в трудной для понимания форме. Через несколько лет этот протокол будет таким же интуитивно понятным, как и использование смартфона, и получит широкое распространение, а его преимущества станут весьма убедительными. Но в нынешнем состоянии у Bitcoin нет шансов на всеобщее признание.

Это возвращает меня к формфакторам поведения потребителей в будущем. Сегодня это смартфоны и приложения, завтра это будут встроенные во все чипы и сетевая экономика, функционирующая на основе интернета вещей. Вы продолжите говорить о платежах или обмене ценностями в будущем? Это крайне важный вопрос, поскольку сегодня мы фокусируемся на мобильных платежах, а завтра будет искать способ обмена ценностями в сети, который на самом деле обеспечивает протокол Bitcoin.

Это будет виртуальное хранилище, представляющее собой унифицированную среду для цифрового обмена ценностями. Под ним я подразумеваю создание систем с учетом требований завтрашнего дня, ориентированных на сетевую экономику, в которой обмен ценностями осуществляется в разных формах, таких как деньги, биткоины, золото World of Warcraft, iTunes, подарок книги с Amazon или какая-то идея. Все это полностью изменит мышление банков.

Мы вообще перестанем думать о платежах и устройствах и сосредоточимся вместо этого на поведении людей, которые благодаря цифровому миру получат возможность подключаться к чему угодно и обмениваться тем, что представляет ценность для получателя.