Если услуги бесплатны, как зарабатывать деньги?

В моей презентации о платежах есть одно заклинание. Но касается оно не платежей как одного из направлений банкинга, а структуры их осуществления в XXI веке, которая не соответствует требованиям времени. Сегодня в сферу платежей вторгаются такие финтех-стартапы, как Klarna, Square, Stripe, Alipay, PayPal (Venmo, Braintree) и многие другие. Это второе самое перспективное направление для инвесторов после кредитования (Р2Р-кредитования и краудфандинга), а также самая зрелая часть новых компаний, составляющих конкуренцию традиционным банкам, занимающимся обработкой транзакций.

Однако если сегодня я отправлю платеж из Лондона в Сан-Паулу, на его обработку уйдет десять рабочих дней. Разве это не абсурд? Если я захочу позвонить другу, живущему в Сан-Паулу, я это сделаю мгновенно, в режиме реального времени практически бесплатно через Skype. Так почему же обработка платежа из Великобритании в Бразилию занимает столько времени?

Как изменить устаревшую систему перевода денег через контрагентов между банками-отправителями и банками-получателями посредством сетей SWIFT и клиринговых систем? Вот в чем суть проблемы. В настоящее время она постепенно решается такими компаниями, как Ripple. Решение заключается в создании банковского общего реестра, который позволит контрагентам совместно использовать заслуживающую доверия систему обмена ценностями, функционирующую в интернете в реальном времени почти бесплатно.

Это и есть мое заклинание: в сфере банкинга все должно выполняться практически бесплатно в режиме реального времени. Финансовая система XXI века не может работать на основе медленных дорогостоящих старых технологий, когда все вокруг делается быстро и бесплатно.

Главный вопрос вот в чем: если все дается почти бесплатно, как зарабатывать деньги? Большинство поставщиков услуг еще не нашли на него ответа. Именно поэтому Square, Stripe, PayPal и другие платежные системы взимают небольшую дополнительную плату сверх платы за использование банковской карты. Это один из способов заработать деньги. Но я все же предпочитаю другой вариант: зарабатывать путем предоставления информации, предложения дополнительных услуг, поддержки и управления деньгами. Но как все это осуществить? На данный момент есть не так уж много примеров, два из них наиболее показательны.

Один из примеров – Shinhan Bank в Корее, создавший ресторанное приложение, предоставляющее обзоры и рейтинги всех ресторанов страны. Подобно TripAdvisor, с его помощью вы можете найти расположенный рядом ресторан, заказать столик, написать отзыв и главное оплатить счет. Для этого можно воспользоваться QR-кодом, нанесенным на счете, или, еще проще, открыть в приложении свой кошелек, после чего платежи будут автоматически выполняться после выставления счета в электронной форме.

В этом банковском приложении мне особенно нравится то, что оно становится основным для гурманов страны и исключает из данного процесса другие банки. Они не имеют доступа к приложению, поэтому оплатить счет в ресторане посредством кошелька или QR-кода можно только в случае, если вы клиент Shinhan Bank. Поэтому конкуренты просят Shinhan Bank предоставить доступ к приложению, и банк взимает с них плату за подключение к своему кошельку.

Еще один наглядный пример – банк, использующий социальные медиа для формирования лояльности клиентов. По всей вероятности, вы уже слышали о том, как компании, занимающиеся краудфандингом, собирают достаточное количество людей, заинтересованных в покупке определенного продукта, чтобы получить на него скидку. Если вам удастся найти 100 человек, которые намерены купить новый BMW серии 5, компания BMW предоставит вам скидку, если вы закажете 100 BMW серии 5 на этой неделе. Так вот, есть банк, который развил эту идею в целях создания ценности для своих клиентов.

Идея состоит в том, чтобы отслеживать лайки клиентов банка в Facebook. Например, обнаружив большую группу клиентов, которые поставили отметку «нравится» под сообщением о выводе на рынок BMW серии 5, банк предлагает компании BMW сделку: он обязуется купить 100 автомобилей BMW серии 5 на протяжении первой недели после выпуска. Затем банк связывается с теми клиентами, которые лайкнули сообщение, и говорит им, что, если они хотят купить такой автомобиль, их ждет не только очень большая скидка, но и выгодный кредит от банка.

Так банк добивается большей лояльности со стороны клиентов, создавая для них ценность. Он предлагает клиенту кредит под сниженный процент и при этом, что самое важное, предоставляет 100 кредитов на срок от трех до пяти лет за одну неделю. В результате отношения с клиентами закреплены, банк доволен. Клиенты тоже довольны, поскольку получают новый BMW серии 5 со скидкой 20 % и кредит под сниженный процент.

Обе стороны в выигрыше, и именно так должны действовать банки будущего, чтобы дифференцировать себя в интернете ценностей. Банк будущего сможет зарабатывать деньги путем разработки и открытия новых способов создания ценности на основе данных.

Следовательно, правильный ответ на вопрос «Если все делается бесплатно, как зарабатывать деньги?» звучит так: «Применяя нестандартное мышление и генерируя дополнительную ценность».