Банк с компонентной структурой

Я попытался объяснить, как технологии преобразуют старый мир продуктов, процессов и людей – или, если хотите, производства, операций и распределения. Облачные сервисы способны доставить банковские продукты в любое место в любое время; открытый процессинг на основе API позволяет интегрировать эти облачные продукты во внешнюю систему предоставления услуг, а внешнее распределение осуществляется теперь через наилучшее приложение. Вполне очевидно, что новые технологии меняют весь цикл производства, обработки и распределения финансовых продуктов.

Бизнес-модель старого мира

Бизнес-модель старого мира представляет собой высокоинтегрированную модель полного цикла предоставления финансовых услуг. Банки могли контролировать все продукты, процессинг и распределение в глобальном масштабе, привязывая клиентов к собствен ному уникальному пакету услуг. Банки разрабатывали, контролировали и всем управляли своими силами. Действенность этой модели была обусловлена тем, что обмен ценностями осуществлялся в процессе сфокусированного на зданиях и людях физического распределения товаров и услуг при поддержке бумажной документации в ходе личного взаимодействия.

Бизнес-модель нового мира

В рамках бизнес-модели нового мира банкам больше не нужно осуществлять производство, процессинг и распределение финансовых возможностей от начала до конца. Вместо этого они могут просто использовать отдельные фрагменты общей схемы производства, процессинга и распределения продуктов в соответствии со своими потребностями. Банк может применить внутренние системы Zopa и Funding Circle, с одной стороны, и внешние системы Simple – с другой, и предложить процесс оплаты, который обеспечит между ними связь (именно это делает PayPal). Чтобы повысить уровень обслуживания клиентов, розничная компания может связать свой продукт (кофе) и систему распределения (магазины) посредством процесса оплаты (платежей). Именно это сделала Starbucks, установив партнерские отношения с компанией Square.

Это совсем иной мир, в котором банки еще не преуспели. Большинство крупных банков считают, что они обязаны нести ответственность за все составляющие системы, то есть должны осуществлять производство, процессинг и распределение всех финансовых продуктов на рынках розничного, коммерческого и инвестиционного банкинга. Эта модель пришла в негодность много лет назад и теперь несет существенные потери, по мере того как все больше новых игроков отщипывают от нее очередные фрагменты.

Новые участники рынка специализируются на отдельных направлениях деятельности и справляются с ними лучше. Благодаря такой специализации они добиваются больших успехов.

– Действительно ли Deutsche Bank или Citigroup может выполнять операции с иностранной валютой лучше, чем Currency Cloud?

– Действительно ли компания по управлению частным капиталом способна обеспечить более оптимальное размещение денежных средств, чем Nutmeg?

– Действительно ли обычный трейдер может превзойти лучших трейдеров eToro?

– Действительно ли банк может разработать приложения по управлению финансами, которые превзошли бы такие специализированные компании, как Simple?

Банки должны задавать себе эти вопросы и в случае отрицательного ответа устанавливать партнерские отношения со специализированными компаниями, которые сокращают их маржу, пока она совсем не исчезла. Эта ситуация очень напоминает то, что произошло в сфере производства физических продуктов.

Производителям автомобилей приходилось выпускать все комплектующие, собирать из них автомобили, а затем распределять их через автосалоны, которые продавали только их наряду с предоставлением всех сопутствующих услуг и технического обслуживания. Впоследствии появились специализированные компании, месторасположение которых не имело значения, поскольку контейнерные суда позволяли производить любые комплектующие в любом месте. Все это обусловило резкое снижение цен.

В автомобилях BMW и Mercedes больше нет уникальных комплектующих, выпущенных самими компаниями-производителями. Теперь они состоят из унифицированных деталей, поставляемых специализированными компаниями, которые могут выпускать коллекторы двигателей и кожаные сиденья гораздо дешевле и с меньшими затратами труда.

Аналогичным образом BMW и Mercedes могут собирать комплектующие и продавать их через лицензированных дилеров, но сервисным и техническим обслуживанием занимаются в основном специализированные компании (такие как Autoglass, Kwik-Fit) и специализированные гаражные мастерские.

Иными словами, структура отрасли коренным образом изменилась в результате реинжиниринга финансовой цепочки поставок, позволившего специализированным компаниям сфокусироваться на отдельных направлениях деятельности и добиться успеха.

Похожий процесс сегодня наблюдается в банковской сфере. Специализированные компании начинают менять финансовую систему путем реинжиниринга финансовой цепочки поставок.

Финансовые рынки еще не приспособились к новым условиям, но есть прогрессивные банки, которые становятся динамичными интеграторами, агрегаторами, сборщиками и генераторами отдельных компонентов и возможностей. Хороший пример – ПриватБанк в Украине.

Пример из практики: ПриватБанк, Украина

В 2014 году я проводил семинар в ПриватБанке, крупнейшем розничном и коммерческом банке Украины[11]. С учетом политических проблем того времени это был не совсем обычный визит. Меня пригласили выступить с основным докладом, который транслировался в прямом эфире из головного офиса банка, расположенного в Днепропетровске, четвертом по величине городе Украины с населением около миллиона жителей. Кроме того, сотрудники банка хотели мне показать, насколько инновационным может быть банк. И он действительно оказался именно таким благодаря внедрению открытой архитектуры, API и других компонентов совершенно прозрачным способом, На самом деле банк пытается лидировать во всем, что касается инноваций, и наглядно продемонстрировал это разными способами.

ПриватБанк одним из первых разработал услуги на основе API и сейчас предлагает сотни таких услуг в рамках поистине компонентно-ориентированной системы банковского обслуживания. Однако в банке пошли еще дальше, внедрив Sender – приложение, которое получило награду Best of Show на конференции Finovate Fall, проходившей в Нью-Йорке осенью 2014 года. Sender позволяет компаниям общаться с клиентами и обмениваться ценностями через чат без затрат на разработку приложений. Sender может сэкономить клиентам банка массу времени, делая коммуникацию и платежи не более сложными, чем поиск в Google.

Еще один интересный аспект работы ПриватБанка – инновации в сети отделений. Признавая решающую роль цифровых инноваций, банк также уделяет большое внимание внедрению инноваций в своих отделениях. Например, многие украинцы не доверяют онлайн-покупкам, поэтому банк открыл свой интернет-магазин. В любом отделении ПриватБанка есть специально выделенная для этого зона, а также сотрудник, который поможет клиенту совершить такую покупку.

Став своего рода украинским Amazon, ПриватБанк предлагает клиентам возможность сделать в интернете покупку и забрать заказ в отделении посредством сервиса «кликни и забирай». Весь процесс выполняется автоматически с использованием почтоматов. Клиенту просто нужно зайти в отделение и ввести код доступа к своему заказу, после чего почтомат откроет ячейку, в которой хранится товар клиента.

Еще больше поражает то, что ПриватБанк – крупнейший в стране дилер подержанных автомобилей. Банк занимается продажей как новых, так и подержанных авто. Клиент может увидеть автомобили возле отделения банка и при желании купить машину просто зайти в него и прямо на месте заключить сделку, в том числе и договориться о предоставлении кредита.