Что произойдет с регулирующими органами с появлением компонентно-ориентированного банкинга?

Совершенно очевидно, что, ввиду того что система обмена ценностями становится компонентно-ориентированной, а ранее интегрированные рынки – разрозненными, за ними последуют и регулирующие органы. Формирование финансовой системы с компонентной структурой приведет к возникновению компонентно-ориентированной системы нормативного регулирования. Это происходит уже сейчас.

В Европе вступила в силу вторая директива о платежных услугах (Payment Services Directive 2 – PSD2), согласно одному из пунктов которой небанковским организациям предоставляется доступ ко всем данным банка в целях информационного наполнения транзакций. У банков может возникнуть желание скрыть некоторые данные, поскольку речь идет о небанковских платежных системах, но они не могут этого сделать. Все получают доступ к банковским данным и смогут использовать его с выгодой для себя. Другими словами, небанковские платежные организации будут иметь свободный доступ ко всем банковским данным о транзакциях клиентов, а поскольку это новые разноплановые компании, они обязательно воспользуются такой возможностью. Примером могут служить Holvi и ipagoo.

Кроме того, британская система нормативного регулирования отделяет платежные услуги от других банковских услуг. В прошлом для осуществления платежей требовалась банковская лицензия. Именно поэтому ее получили Google и PayPal. Сегодня нужна только лицензия на электронные деньги. На самом деле она вам не понадобится, поскольку в Великобритании платежи отделены от других банковских услуг. В этой стране создан новый регулирующий орган – регулятор платежных систем (бывший совет по платежным системам). Кроме того, Великобритания обязывает банки продать свою долю в платежной системе VocalLink, чтобы полностью отделить ее от банковской системы и сделать независимой.

Существуют также новые рынки, такие как рынок краудфандинга и пирингового кредитования, со своими правилами регулирования. Кроме того, механизмы регулирования действуют также на британском рынке кредитов до зарплаты, который представляет собой еще один независимый элемент постоянно расширяющейся конкурентной борьбы в банковской сфере.

Иначе говоря, по мере формирования компонентно-ориентированной финансовой системы и разделения банков на фрагменты, которые соотносятся с новым миром цифровых технологий, регулирующие органы последуют этому примеру и сделают то же самое.