Карлос Санчес, основатель IPAGOO

У Карлоса Санчеса богатый опыт работы в банковской сфере, где он входил в состав советов директоров и занимал руководящие посты в различных организациях. Санчес работал в Dexia Group, где был назначен операционным директором Dexia Private Bank France, руководителем французского подразделения Fund Services, а затем CEO нового банка Dexia Investor Services Bank France. В 2006 году он присоединился к RBC Dexia в Милане в качестве СЕО. Вернувшись из Италии, Санчес стал исполнительным директором Goldman Sachs в Лондоне, выступая в роли финансового советника участников европейского корпоративного рынка по вопросам инвестиций. Карлос Санчес получил диплом магистра по телематике и инженерный диплом Европейского института по стандартизации в области телекоммуникаций (European Telecommunications Standards Institute, ETSI) в Университете Виго (Испания), а также диплом МВА Международного института управленческого развития (International Institute for Management Development, IMD), расположенного в Лозанне (Швейцария).

О компании ipagoo

Компания ipagoo основана специалистами в банковской сфере и экспертами в области информационных технологий, которые, испытав на собственном опыте трудности в плане мобильности, вызванные фрагментацией банковской отрасли, осознают необходимость повышения качества банковских услуг. Деятельность компании сфокусирована на Европе, и ее основатели считают, что Европа с ее крупным внутренним рынком – идеальное место для роста и развития компаний.

Не могли бы вы рассказать о том, над чем именно работает ipagoo?

Хорошо. Я остановлюсь на истории ipagoo и объясню, что это на самом деле такое. Компания ipagoo принадлежит Orwell Group, небольшой группе компаний по предоставлению финансовых услуг, расположенной в Лондоне. Ipagoo учредил пять лет назад управляющий частным капиталом. Я же отвечаю за все, что связано с предоставлением финансовых услуг, а также являюсь сооснователем компании.

В самом начале карьеры я работал в области управления коммерческим капиталом. Одним из моих клиентов была европейская семейная компания. Тогда я впервые столкнулся с настоящими предпринимателями и понял, что они тратят массу сил на установление и поддержание связей со многими европейскими банками для ведения международной торговли. Во время совещаний по таким вопросам, как управление инвестициями, планирование преемственности, корпоративные финансы и тому подобное, они часто жаловались на отношения с банками. В итоге мы пришли к выводу, что фрагментация банковской отрасли в Европе уже сама по себе один из барьеров на пути развития торговли в Евросоюзе. Это вызывало огромное разочарование. Я мог сослаться на собственный опыт, поскольку мне приходилось открывать банковские счета в разных банках в каждой из шести европейских стран, в которых я жил. Почему мы должны делать это и почему нам приходится поддерживать связи с таким большим количеством банков? Мы вынуждены сами становиться своего рода казначеями, не говоря уже о том, что подобный подход создает определенные неудобства. В итоге мы начали выяснять, почему нам приходится это делать и почему вообще возникла эта проблема.

Тогда как текущие счета и платежи нам необходимы в качестве базовых услуг, банкам наши вклады нужны для поддержания баланса – чтобы он был устойчивым. Банки воспринимают управление денежными средствами (в том числе осуществление платежей, управление текущими счетами и тому подобное) как инструмент привлечения клиентов; для них это необходимое зло, позволяющее привлечь деньги на свои счета, чтобы выступать в качестве кредиторов. Эти две функции банков, управление денежными средствами и кредитование, рассматриваются с юридической точки зрения как единое целое. В итоге действие ограничений, рассчитанных на функцию кредитования, распространяется также на функцию управления денежными средствами, поэтому мы имеем фрагментированную банковскую отрасль в Европе. Разделение банка на две части (именно это намерены сделать регулирующие органы) позволит создать новое поколение банкинга благодаря появлению новой банковской организации, специализирующейся на управлении денежными средствами. Не привязанная к одной стране, такая организация может расширить свою деятельность на несколько стран. Мы создали ipagoo, чтобы доказать, что это возможно. Речь идет о банке нового типа, который охватывает всю Европу, поэтому наши клиенты могут поддерживать одну связь с каким угодно количеством банковских счетов.

Так что же такое ipagoo – банк или компания по обработке платежей?

Формально ipagoo – это авторизованный эмитент электронных денег. Однако термин «банк» нигде не определен с юридической или регулятивной точки зрения. В таком случае что же такое банк? Регулирование не позволяет сформулировать определение банка из-за существования разных лицензий. Следовательно, то, что мы традиционно называем банком, – по сути, кредитное учреждение. Но это нигде не определено. В прошлом, во времена создания кредитных учреждений, они занимались только сбережениями и кредитованием, но сейчас расширили сферу деятельности на предоставление платежных услуг. Тот факт, что мы не занимаемся кредитованием и инвестициями, относит нас к числу банков нового типа, к новому поколению банков, сосредоточенных исключительно на управлении денежными средствами.

Надо полагать, вы обязаны своим существованием открытию рынков платежей посредством принятых в Европе нормативно-правовых актов?

Совершенно верно. Платежная директива – это документ об экономическом регулировании, который направлен на открытие рынков и стимулирование конкуренции. Происходит кардинальная реорганизация традиционной банковской отрасли, которая устарела и не желает развиваться сама по себе. В данном случае регулирование создает благоприятные возможности, что стимулирует новую конкуренцию в Европе.

Если говорить о планах ipagoo, готова ли ваша компания к работе? И как выглядит ваш план дальнейшего развития?

Мы еще не готовы к работе. Система пока функционирует в тестовом режиме, и у нас есть несколько клиентов, в основном это наши друзья, члены семьи и мы сами. Мы делаем то, чего никто никогда не делал: в момент запуска одна структура связала воедино четыре страны. Это очень сложный процесс. Я хорошо знаю, как работают традиционные банки; в прошлом я сам участвовал в создании двух банков, которые подключили к своей системе одну страну, и на это ушло два года. Мы же подключаем четыре страны одновременно. Это огромное достижение, и мы почти добились своей цели. Платежная система функционирует, но мы еще заканчиваем работу над сервисами. Кроме того, у нас есть проблемы с задержками, возникающими по вине некоторых европейских банков, слишком медленно обновляющих таблицы маршрутизации платежей. Это замедляет процесс активации новых организаций. Некоторые из них не обновляли таблицы на протяжении последних шести месяцев, и это говорит об их отношении к рынку. Они очень медлительны. Как вы понимаете, сервер имен DNS обновляется раз в полгода или в год, и многие банки делают то же самое. В настоящее время мы подключаем к своему сервису последние модули. Мы считаем, что сможем открыть к нему доступ широкому кругу пользователей к концу года – и это будет рекордный срок, поскольку прошло менее двух лет с начала разработки этой платформы.

Что касается структуры ipagoo, будет ли компания ориентирована главным образом на использование технологий для обеспечения доступа только посредством онлайн-сервисов или это будет нечто большее?

Поначалу сервис будет доступен в сети и на мобильных телефонах, но не только. В рамках ipagoo мы создаем сеть агентов для поддержки доступа к счетам на основе наличных. Например, когда вам понадобится обналичить чек, мы сможем это сделать с помощью специальных сетевых структур, а иногда и в рамках сети розничных банков, действующей в данной стране. Со временем мы разработаем концепцию небольших фирменных отделений ipagoo. Кроме того, так как компания ipagoo сфокусирована на управлении денежными средствами, мы предложим вам спектр услуг, которых вы даже не ожидаете, – это будет нечто совершенно новое. Нам необходимо обеспечить поддержку клиентов, показать им, как извлечь максимальную пользу из таких услуг, как условные платежи, инструменты составления бюджета, объединение денежных средств, взаимодействие с большим количеством пользователей, оповещения и уведомления и тому подобных.

Представители многих коммерческих банков, с которыми я общался, убеждены, что корпоративные клиенты не переведут свои счета в другие банки. В таком случае кто ваши целевые клиенты, которые сделают это, поскольку недовольны сложившимся положением вещей?

Прежде всего мы должны понять причину того, почему клиенты не переходят в другие банки. В настоящее время мир розничного банкинга или кассового обслуживания клиентов полностью коммодитизирован; вы не найдете там ничего, что соответствовало бы вашей сфере деятельности. У банка может быть другой логотип, но он предоставляет те же услуги, что и все остальные. При таких обстоятельствах нет стимула переходить в другой банк. Компания ipagoo предлагает настолько важные преимущества, что это препятствие исчезнет в связи с прорывом в плане удобства и адаптивности предоставляемых услуг. Вспомните, как Стив Джобс впервые представил iPhone – все мы сомневались, будем ли им пользоваться. А теперь посмотрите, сколько всего мы делаем с его помощью. Хотя сначала нам нужно было его опробовать, ведь у нас не было ориентира, позволяющего определить, чего ожидать от этого устройства. То же самое произойдет с ipagoo: чтобы понять, какие возможности открывает эта платформа, необходимо оценить ее услуги на практике. Наша первоначальная цель – сфокусироваться на компаниях и людях с международными интересами. В настоящее время от 25 до 30 миллионов граждан ЕС живут не в той стране, в которой родились. Кроме того, 2,5 миллиона европейцев ежегодно переезжают в другую страну. Около 2,4 миллиона компаний работают более чем в одной стране. Из-за фрагментации банковской отрасли все эти люди и компании вынуждены каждый год открывать новые счета. Дело не просто в переводе счетов в другой банк, а в формировании новых отношений. Мы удовлетворяем эти потребности независимо от страны пребывания.

В настоящее время появились такие компании, как Klarna, Zopa и Funding Circle. Как вы считаете, ваша компания принадлежит к этой же категории или к другой?

К совершенно другой. Funding Circle – хороший пример, так как эта компания занимается удовлетворением конкретных потребностей, предоставляя кредиты особым компаниям особым способом. Funding Circle нашла свою нишу на рынке, это специализированная компания, олицетворяющая собой процесс дезинтеграции банковских услуг, о котором идет речь в вашей книге. Традиционные розничные банки стремятся стать своего рода большими супермаркетами, в которых все продается под одной торговой маркой. Но они не могут делать хорошо все без исключения, так просто не бывает. Тем не менее банки все же делают вид, что способны быть во всем на высоте. Эта модель исчерпала себя, и доказательством этого служат такие участники рынка, как Funding Circle и другие нишевые игроки. Однако для конечного потребителя проблема состоит в том, что теперь он имеет дело с сотнями, если не с тысячами новых поставщиков услуг, поэтому потребителям нужен агрегатор. Управление денежными средствами – естественный уровень агрегирования. Что бы вы ни собирались сделать с помощью Funding Circle, получить или вложить деньги, вам понадобится текущий счет. Мы выступаем в качестве банка, который обеспечивает управление денежными средствами в Европе и под началом которого новые поставщики специализированных услуг могут найти клиентов, нуждающихся в финансировании или кредитовании. Мы будем работать на основе открытой архитектуры: вскоре ipagoo намерен установить связи со сторонними поставщиками услуг или инвестиционными банками, предлагающими возможность вложения средств в денежные фонды категории AAA и другие возможности. Даже если вы живете в Великобритании, вы можете вести бизнес с немецким банком, о котором раньше никогда не слышали. Мы выступаем в качестве канала распределения, подобно тому как на eBay есть продавцы, работающие лишь на платформе eBay. Мы считаем, что в будущем некоторые банки смогут распределять свои продукты только через нас, что позволит им охватить 500 миллионов жителей Европы, а не работать в пределах той страны, где они в настоящее время дислоцируются.

Как вы думаете, если заглянуть на десять лет вперед, будет ли банковская отрасль выглядеть совершенно иначе в связи с выходом на рынок таких игроков, как вы? Очевидно, вы скажете «да», но что именно изменится, на ваш взгляд?

Структуры вроде ipagoo спровоцируют исчезновение некоторых банков, существующих только потому, что они пользуются преимуществами квазимонополии или олигополии в своем регионе. Как только появится конкуренция извне в таком виде, который предложим мы, само существование множества крошечных банков станет бессмысленным. Так или иначе им придется объединяться и трансформироваться. Потребители уже перестали ожидать от банков чего-то хорошего. Благодаря технологиям и инновациям мы можем продемонстрировать рынку, что от банковской отрасли все же можно ожидать чего-то хорошего, как вы ожидаете от других отраслей.

Судя по развитию ситуации с регулированием, вы получили доступ к заслуживающей доверия третьей стороне; кроме того, вступила в силу вторая платежная директива (PSD2), что еще больше откроет рынки. Как вы считаете, приведет ли это к резкому увеличению количества конкурентов и есть ли та «легкая добыча», со стороны которой банкам следует ожидать удара?

Платежи в пользу третьих лиц могут привести к серьезным подрывным последствиям. Однако это произойдет только при наличии таких определенных предварительных условий, как эффективная защита потребителей и четкое распределение обязанностей, а также таких технических условий, как стандартный интерфейс. Я вижу большой потенциал для перемен, поскольку даже традиционные банки начинают понимать, что либо им придется измениться, либо их место займут другие. Перемены неизбежны, хотим мы того или нет. Вторая платежная директива, которая носит более специализированный и гибкий характер с точки зрения конечного потребителя, направлена на создание условий для полного разделения банковских услуг.

Есть ли что-то такое, что мы с вами не обсудили, но о чем вы хотели бы упомянуть?

Думаю, нужно рассказать еще кое-что об ipagoo. Ipagoo – это платформа, которую мы называем подрывной, потому что она действительно разрушает модель системного банкинга. Каждый банк – это производитель продуктов, со своим балансом, каналом распределения и управления денежными средствами, при этом компания остается в пределах одной страны. Именно поэтому любая крупная банковская группа, как HSBC или Barclays, имеет в своем составе целый ряд банков, по одному в каждой стране. Так какова стратегия любого европейского банка в отношении дальнейшего развития? У некоторых банков ее вообще нет, особенно если они не располагают достаточным объемом финансовых средств для покупки других банков или открытия новых подразделений своими силами. Но даже эти две модели, насколько нам известно, не обеспечивают требуемого результата. Таким образом, ipagoo – это подрывная система в том смысле, что она позволяет традиционному банку с одним балансом в одной стране стать европейским банком и обслуживать 500 миллионов человек. Ipagoo реализует это инновационное решение в банковской отрасли. Банки станут эффективными и существенно сократят затраты на распределение. Это принципиально отличается от современной модели разрозненных балансов, с которыми трудно работать. Я уверен, что ни один банк не станет отрицать необходимости сделать это. Дигитализация банковской отрасли в том виде, в каком ее проповедовали до настоящего времени, не имеет ничего общего с инновациями: банки просто пытаются уменьшить затраты на распределение посредством снижения стоимости доступа к клиенту. Дигитализация это одно, а изменение модели в целях достижения высочайшего уровня эффективности и гибкости, высвобождающего процесс инноваций таким прогрессивным способом, – совсем другое.