Прощайтесь с пластиком! Грядёт эпоха мобильных кошельков Евгений Золотов

Прощайтесь с пластиком! Грядёт эпоха мобильных кошельков

Евгений Золотов

Опубликовано 27 февраля 2013

Уже полвека цивилизованный мир не мыслит жизни без пластиковых карт. Однако, избавив нас от необходимости возиться с наличностью, «пластик» неизбежно стал проблемой сам. Сегодня средний американец носит в кошельке шесть только банковских карточек (и это не считая всевозможных скидочных и пр.)! Нужно помнить, какой и когда пользоваться, платить за выпуск и ведение, заботиться о том, чтобы не «засветить» номер в сомнительном месте. Короче говоря, налицо парадокс: оставаясь вершиной финансово-технической мысли, пластиковая карта одновременно стала технологическим тормозом.

Но всё идёт к тому, что уже в следующие год-два мы избавимся наконец от необходимости таскать с собой значительную часть пластикового хлама. Только с начала недели на проходящей в Барселоне выставке Mobile World Congress были озвучены две глобальных инициативы, преследующих общую цель: исключить пластик из платёжного уравнения.

Первый и самый интересный проект из представленных — это MasterPass от всем известной корпорации MasterCard. Не углубляясь в детали, MasterPass можно представить как способ превратить в платёжный инструмент любое цифровое устройство, от компьютера до смартфона. Вообразите: вы приходите, скажем, в любимый салон одежды, выбираете что-нибудь из лежащего на полках и… минуя кассу, отправляетесь с вещью прямо на выход. Нет нужды стоять в очереди, рыться в кошельке, выбирая, какой из карт расплатиться на сей раз, мучить жену, заставляя её отыскать карту, дающую право на скидку, вспоминать пин-код.

Вместо этого, выбрав вещь по вкусу, вы достаёте свой смартфон, производите на нём две простых операции, а на выходе из магазина демонстрируете охраннику автоматически появившийся на дисплее чек. Всё. Покупка совершена! И уже до осени воспользоваться таким сервисом смогут миллионы клиентов северо-американских, европейских, австралийских торговых сетей, банков, авиакомпаний.

Техническая изнанка этого чуда проста. MasterPass — интернет-сервис для хранения номеров пластиковых карточек («облачный», как модно нынче говорить), предоставляемый MasterCard. Прежде чем начать им пользоваться, нужно пройти регистрацию (почтовый адрес и номер телефона плюс пароль) и предоставить сервису информацию о пластиковых картах, которые вы желаете в нём хранить. Кстати, хранить разрешается не только «пластик» самой MasterCard, но и VISA, American Express и ряда других карточных систем. После этого, собственно, карты можете оставить дома: оплатить ими товар или услугу можно будет в любой точке Земли, где у вас под рукой окажется цифровое устройство с доступом в интернет.

Описанная выше процедура покупки в обход кассового аппарата, конечно, будет доступна только в тех магазинах, где её пожелает реализовать сам продавец (такой инновационный суперстор строит, например, Рон Джонсон, «отец» Apple Store; см. «А вы заглянете в магазин Google?«). Но даже в тех торговых точках, где покупателю придётся по старинке обращаться к кассиру, MasterPass сделает процесс покупки удобней и безопасней. Вы ничего не передаёте в руки кассира — так что он не сможет, к примеру, списать номер вашей кредитки. Просто проводите смартфоном близ MasterPass-терминала, автоматически (да здравствует NFC!) получаете на смартфон счёт, вслед за чем логинитесь в свой MasterPass-аккаунт и завершаете транзакцию. Если в вашем смартфоне нет чипа NFC, получить счёт можно, сфотографировав штрих-код на ценнике (через MasterPass-приложение, работающее на смартфоне).

Таким образом, исключив пластик из процесса платежа, мы не только ничего не теряем, но и получаем возможность выйти на новый виток платёжных технологий. И понимают это, конечно, не только разработчики MasterPass. Почти одновременно была заявлена и другая масштабная инициатива: Samsung стала генеральным партнёром VISA в рамках уже действующей системы V.me. В следующие 12 месяцев Samsung предустановит приложение VISA PayWave на сто миллионов своих мобильных устройств (начиная с Galaxy S IV, презентация которого назначена на 14 марта).

Пусть вас не пугают незнакомые имена. Сервис V.me — это практически аналог MasterPass: покупатель точно так же сохраняет свои пластиковые карты в V.me, а при совершении покупки «машет» смартфоном близ NFC-терминала.

Давайте лучше заглянем в недалёкое будущее. Принимая во внимание авторитет участников MasterPass и V.me, можно предположить, что уже через год по планете и Веб будут разбросаны миллионы торговых точек, принимающих «беспластиковые» платежи. И людей, расплачивающихся смартфоном или осведомляющихся о возможности таковой, наконец перестанут считать чудаками. Но смогут ли «электронные кошельки» вытеснить «пластик» или хотя бы существенно его потеснить?

Расширяясь, MasterPass, V.me и прочие неизбежно наткнутся как минимум на три подводных камня. Первый из них и, к счастью, уже не столь острый, как ещё пару лет назад, — это конкуренция с себе подобными. Сегодня только крупных «электронных кошельков», ориентированных на массовый рынок, насчитывается полдюжины: MasterPass и V.me, Google Wallet и ISIS (проект крупных сотовых операторов США) прямо заменяют пластик, но с ними конкурируют экспериментальные платёжные системы Amazon, PayPal, других игроков. Хорошая новость в том, что первые три из вышеназванных фактически совместимы друг с другом. Так что рвать покупателя на части они уже не станут. А лёгкая конкуренция способствует скорейшему проникновению на рынок. До сих пор опыты велись преимущественно в США и только на мобильных устройствах, приобретённых там же (якобы из соображений безопасности), но уже в течение текущего года беспластиковые системы распространятся по всему миру.

Вторая проблема сложней. Это конкуренция собственно с пластиковыми картами, сторонники которых не собираются складывать оружие без боя. Компания Square ввела моду на дешёвые картридеры, позволяющие принимать карточные платежи на любом смартфоне. Такое устройство принципиальных недостатков пластиковых карт не устраняет, зато гарантирует, что расплатиться «пластиком» можно почти везде и всегда (безналичный расчёт, увы, даже в XXI веке ещё не доминирует, см. «Мир без наличности»).

И вот здесь просматривается третья проблема. Обыватели, если только у них будет такой выбор, скорее предпочтут знакомый «пластик», нежели малопонятную MasterPass, V.me. Google Wallet. Причина простая: слишком сложно! Даже пользование пластиковыми картами всё ещё чересчур сложно для пожилых людей. А в беспластиковых системах путаются даже эксперты! Если вы полистаете сейчас западную прессу, гарантирую вам как минимум улыбку: очень мало кто из журналистов смог уяснить, как работает MasterPass, что может и чего не может. Объяснить это человеку с улицы будет как минимум непросто, а уж заставить его перевести в виртуальный кошелёк свои деньги…

Пластиковая карта, какой бы устаревшей её концепция ни казалась, остаётся чем-то таким, что можно увидеть, пощупать, положить в карман. Она — физический эквивалент денег, самим своим существованием дающий нам уверенность: карта — вот, значит и деньги в сохранности. Электронные кошельки, увы, этого лишены. Может быть, и можно объяснить обывателю, что его наличность представлена теперь записью в каком-то «облаке», но вот как вернуть испарившуюся вместе с пластиком уверенность?

К оглавлению