Телефон вместо кошелька [120]

Телефон вместо кошелька [120]

Расплачиваясь по карточке за шампанское в «Метелице» или в «Moulin Rouge», оплачивая украшения на Бродвее или электронику на Акихабаре, мы не задумываемся о национальной валюте – просто платим «по карточке», и не наша забота, какая валюта «положена» в банк, что и как конвертируется, как «проходит» платеж. Фактически мы пользуемся единой для всего мира валютой. Таковы реалии глобализации: единые стандарты, единая экономика и, естественно, единая валюта.

Сначала были чеки

То, что носить с собой деньги неудобно, а большие деньги – опасно, люди поняли уже давно. В качестве альтернативы были придуманы чеки, которые банки выдавали своим клиентам. Несколько переплетенных чеков образовывали чековую книжку: обложка тоже была важна – на ней помещались образец подписи и другие реквизиты. Однако чеки не очень удобны для постоянного использования – долго заполнять, трудно проверять. В результате они остались только для дорогих покупок у ограниченного круга людей.

Затем появились пластиковые банковские (кредитные и дебетовые) карточки с магнитной полосой. Они получили широкое распространение как за рубежом, так и в России. Однако, просуществовав более 30 лет, магнитные карточки постепенно теряют свои абсолютные позиции. Происходит это по двум основным причинам. Во-первых, магнитные карты не обеспечивают необходимый уровень безопасности, их легко подделать, что открывает массу лазеек для мошенничества и злоупотреблений. Так, в странах Евросоюза в 2000 году мошенничество с использованием кредитных карточек выросло на 50 %. По данным Еврокомиссии, исполнительного органа Европейского Союза, «карточных» мошеннических сделок в Евросоюзе было совершено на общую сумму более, чем в 550 млн. долларов. Главным препятствием для поимки преступников считается анонимность – возможность практически без риска делать заказы на доставку товаров за границу через украденные данные о кредитной карточке. В связи с этим Еврокомиссия пришла к выводу, что «необходимо разработать более действенные меры обеспечения безопасности, которые гарантировали бы владельцам кредитных карточек, что никто не сможет воспользоваться ими незаконно». Еврокомиссия официально запустила трехлетний план борьбы с «карточным» мошенничеством. В частности, предполагается разработать специальные чипы, которыми будут оснащаться кредитные карты. Объявлено также, что Visa, American Express и MasterCard уже приступили к совместной работе над улучшением стандарта обеспечения защиты.

Во-вторых, магнитная полоса карты содержит малый объем информации, что сильно ограничивает область ее применения: почти все магнитные карточки сегодня имеют узкую целевую направленность и это приводит к необходимости иметь много карточек разного типа. В течение всего времени эксплуатации карточки информация на ней не изменяется, выполняя только функцию идентификатора. Как следствие, при совершении покупки с оплатой в безналичной форме необходимо обращаться к процессинговому центру (режим on-line) для проверки наличия средств или кредита на карте-счете. Авторизация может проводиться автоматически или с помощью оператора – голосовая авторизация. Такая технология предопределяет, что процессинговый центр должен работать непрерывно и постоянно: 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, и операторы голосовой авторизации должны работать постоянно. Как следствие, необходимо использовать высоконадежные компьютеры. Стоимость такого компьютера и соответствующего программного обеспечения доходит до миллиона долларов. Также должны использоваться дорогие выделенные линии связи. Потому для создания платежной системы, в которой используется магнитная карточка, необходимы значительные расходы на оборудование, программное обеспечение и содержание персонала процессингового центра.

Время процессоров

Несколько лет назад появилось два технических решения, позволивших качественно изменить структуру и организацию работы платежной системы:

• смарт-карты, содержащие защищенный «электронный кошелек»;

• недорогие высокопроизводительные компьютеры платформы Wintel.

Пластиковая смарт-карта содержит чип с процессором, памятью и программным обеспечением, а также специальные контакты, позволяющие передавать энергию и данные между устройством чтения (ридером) и чипом. В памяти организован «электронный кошелек», доступ к которому осуществляется только при наборе идентификационного номера на клавиатуре ридера. В памяти смарт-карты могут находиться несколько «кошельков». Здесь же хранятся и отдельные файлы, защита которых выполнена на более низком уровне, чем защита «кошелька». Использование смарт-карты начинается с помещения в «кошелек» отображения денег со счета в банке. Теперь при покупке с безналичной оплатой из «кошелька» будет вычитаться сумма покупки. Когда «кошелек» «опустеет», необходимо будет «пополнить» его, сняв деньги с банковского счета. В торговом терминале при покупке сохраняются данные о величине произведенной покупки и указывается идентификатор карточки, с которой покупка проведена. В дальнейшем из кассового терминала данные о покупках будут переданы в банк, и со счета покупателя на счет магазина будет перечислена соответствующая сумма.

«Кошелек» позволяет хранить не только электронное «отображение» денег, но и проводить покупки без непосредственного обращения к процессинговому центру (режим off-line): обмен данных по покупкам между торговым терминалом и процессинговым центром проводится периодически (например, ежесуточно). Такая технология снимает жесткие требования к бесперебойной работе оборудования процессингового центра, т. е. может быть установлен относительно дешевый персональный компьютер. Одновременно снижаются требования к производительности компьютера, ибо передаются пакеты данных, прошедших первичную обработку в процессоре карты и в торговом терминале. Наличие «электронного кошелька», значение «денег» в котором уменьшается при каждой покупке, позволяет резко сократить время обслуживания покупателя, т. к. торговый терминал не должен обмениваться данными с какими-либо другими устройствами, кроме процессора смарт-карты. Проведение оплаты в режиме off-line снижает также требования и к линиям связи: нет необходимости в использовании выделенных линий. Не требуются и операторы голосовой авторизации. Таким образом, использование смарт-карт дает возможность существенно сократить стоимость системы в целом. Проведение покупок по смарт-карте позволяет продавать также и товары повседневного спроса: время проведения покупки даже меньше, чем за наличные деньги (кассир не принимает деньги и не дает сдачу). Не надо оплачивать и транзакцию процессингового центра.

Итак, с внедрением платежной системы на смарт-картах стал возможен перевод практически всех торговых и сервисных предприятий на безналичную систему оплаты. Полнофункциональная реализация такой системы изменяет денежные потоки – деньги постоянно остаются в банке, движется только информация, их характеризующая: после того как денежные средства за произведенный товар перечисляются на счет предприятия в банке, они могут быть «выданы» в качестве заработной платы работникам этого завода (фирмы, организации). Безналичная выдача заработной платы представляет собой перевод соответствующих денежных средств со счета завода на карт-счета работников. Когда по карте проводится покупка в торговом или сервисном предприятии, оплачивается еда в предприятии общественного питания или коммунальные услуги, то реального перемещения средств не происходит – деньги перечисляются со счета держателя карточки на счет соответствующего предприятия – торгового, сервисного, коммунального и т. д. То есть деньги не уходят из банка, изменяется только информация об их принадлежности.

Несмотря на очевидные преимущества смарт-карт, они не получили широко применения. Так, в России функционируют несколько платежных систем на смарт-картах, например на комбинате «Северсталь» (город Череповец) и на бензоколонках «Лукойл». В каждой из этих систем эмитировано более 50 тысяч карточек. Но все это системы ограничены отдельным регионом или видом оплаты. Более широко эти карточки не применяются из-за того, что вся инфраструктура безналичных платежей настроена на магнитные карточки, а их эмитировано сегодня более 2,5 млрд. (в том числе более одного миллиарда – VISA).

Без контакта лучше

Однако при большом потоке и смарт-карта оказывается малоэффективной – ридеры не успевают обрабатывать все заявки. Естественно, впервые с этой проблемой столкнулись в городском транспорте – в час «пик» огромное число людей должно пройти через турникеты метро или электрички. И времени на то, чтобы вставить в карточку в ридер, нет. Решением этой задачи стала бесконтактная карточка (московские школьники и студенты пользуются ею в метро) – достаточно только поднести ее на небольшое расстояние к ридеру, и можно проходить. Даже вынимать карточку из портмоне не обязательно. Наличие процессора в такой проездной карте позволяет реализовать различные варианты оплаты проезда. Например, фиксировать станцию посадки, а при выходе «снимать» сумму, зависящую от расстояния и времени (утром, днем, вечером), а также категории пассажира (инвалидам и студентам – скидка).

Но и этого оказалось мало – расстояние до ридера хотелось увеличить. И такие карты были созданы. Они могли обмениваться информацией с ридером на расстоянии в несколько метров. Сегодня эти карты используются в системах ограничения доступа. Очень удобно – дверь открывается, когда ты (и только ты) к ней подходишь. Человек без карточки не может ее открыть. Это удобно и безопасно – на двери нет прорези для ключа, и отмычку не подобрать. На некоторых производствах всем работникам и гостям выдают такие карточки. Естественно, с различной информацией. И когда чужой подходит к какой-либо установке, перед ней опускается штора. Эффективно и ненавязчиво.

Для большего расстояния необходимо использовать телефон.

Не просто телефон

Еще в начале 90-х сотовый телефон был экзотикой, наличие которого демонстрировало принадлежность его владельца к политической или финансовой элите. Но уже в 2000 году количество сотовых телефонов в мире достигло 725 млн. (12 % землян). И рост продолжается. Ожидается, что в 2001 году число мобильников в Европе превысит количество проводных телефонов. А по данным германского союза предприятий информационных технологий и телекоммуникаций Bitkom в начале 2002 года количество мобильных телефонов во всем мире достигнет 1 млрд. В ближайшие два года в Европе количество мобильников превысит число жителей. Америка пока отстает. Аналитическая контора The Strategis Group сделала прогноз: к 2007 году число подписчиков мобильных информационных услуг в США возрастет с 5 млн. (в 2000 году) до 172 млн., что составит 60 % населения США.

Сотовый телефон представляет собой функционально законченное устройство, содержащее все элементы компьютера: процессор, память, устройства ввода данных (клавиатура и микрофон), устройства вывода данных (динамик и дисплей), коммуникационное оборудование (цифровые беспроводные линии связи). При таком оснащении сотовый телефон способен предоставить гораздо больше услуг, чем просто передавать голосовые сообщения.

Еще одной технической особенностью сотовых телефонов (имеется в виду телефон стандарта GSM) является наличие в них SIM-карты, на которой содержится микропроцессор, память с данными, программное обеспечение, предназначенное для обработки хранящихся данных. Сотовый телефон не может работать без SIM-карты, которая, как минимум, играет роль идентификатора данного абонента (не телефона). Можно считать, что SIM-карта выполняет функции PIN (персонального идентификационного кода), используемого при работе с банковскими карточками. Применение внутреннего процессора позволяет реализовать высокий уровень защиты, характерный для финансовых систем.

Структурно сотовую связь можно представить как систему с единым сервером, который обеспечивает непосредственную связь со всеми сотовыми телефонами данной сети. Такая архитектура гарантирует, что каждое сообщение или запрос, сопровождаемый соответствующим идентификационным номером, пройдет через сервер и будет зафиксировано на нем.

Близко-далеко

В современные сотовые телефоны активно внедряется стандарт ближней связи Bluetooth. Телефоны, оснащенные блоками этого стандарта, могут связываться с другими устройствами. Связь осуществляется непосредственно между устройствами на расстоянии примерно 10 м. Статус Bluetooth еще не слишком определен, но внедрение его ведется очень активно. В частности в городе Атланте (США) компания Strio совместно с Madge Networks приступила к оборудованию центра, где снимают офисы около 40 компаний. Создается первое в мире здание, где в список предоставляемых услуг будет входить Bluetooth. Теперь сотовый телефон может «связаться» с любым компьютером, установленным в здании и подключенным к локальной сети. Создатели проекта уже поговаривают о применении этой технологии – Bluetooth-зданий, к супермаркетам, когда покупатель со своего мобильного телефона может, к примеру, получить справку о наличии необходимого ему товара и даже направление к месту его расположения. А потом в автоматическом режиме, через тот же Bluetooth, оплатить через кассовый аппарат свои покупки.

Возможно также создание локальных сетей с поддержкой Bluetooth, размещенных в аэропортах, отелях и других общественных зданиях, где можно получить доступ к местной информационной сети. Компания, предоставляющая такие услуги, будет называться Local Wireless Operator – местным беспроводным оператором связи. В отелях возможно подключение к местному бизнес-центру, к его компьютерам и принтерам. А при покупке карт доступа к Internet можно выйти в Сеть со своего телефона.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.