5.2.1. Становление системы Яндекс. Деньги

5.2.1. Становление системы Яндекс. Деньги

Система Яндекс. Деньги была основана в середине 2002 года, а уже к концу года получила (впервые в России!) специализированное банковское свидетельство для системы интернет-платежей. Свидетельство было выдано Центральным банком на эмиссию предоплаченного финансового продукта (ПФП) на технологии PayCash (финансово-технологическая основа "Яндекс. Денег"). Эмиссия и обращение ПФП в России регулируется Указанием 277-У и иными нормативными документами Банка России.

Примечание

ПФП — это финансовый инструмент, ликвидность которого обеспечивается предварительно внесенным фиксированным денежным покрытием. Такие продукты широко распространены в финансовой деятельности в виде дорожных чеков, предоплаченных карт и других розничных инструментов. Их преимущество по сравнению с кредитными инструментами (например, кредитными карточками) или векселями — стопроцентная ликвидность, легкость учета и обращения, отсутствие риска опротестовывания операций (chargeback).

Кроме того, в концепцию ПФП изначально была заложена возможность существования этого продукта в электронной форме (в отличие, скажем, от векселей, которые должны быть на бумажном носителе согласно Федеральному закону РФ "О простом и переводном векселе").

За первые два года, прошедших с момента создания системы Яндекс. Деньги, в ней было зарегистрировано свыше 200 тыс. пользователей. В 2004 году аналитиками приводились данные о том, что обороты системы за год выросли в 4 раза, а количество переводов (транзакций) — более чем в 8 раз. К концу 2004 года Яндекс. Деньгами можно было оплачивать товары и услуги более 600 компаний, среди которых федеральные сотовые операторы, интернет-провайдеры, спутниковое телевидение, "розничные" банки, все крупнейшие интернет-магазины российского сегмента сети, коммунальные услуги.

Следующим этапом развития системы стало появление веб-версии. Это произошло в середине 2005 года. С этого момента пользователю стало не обязательно скачивать и устанавливать на своем компьютере специальную (пусть и бесплатную) программу, а достаточно было зарегистрироваться на Яндексе, чтобы в дополнение к почтовому ящику получить еще и личный кошелек.

Что такое регистрация на Яндексе вы уже знаете, поэтому вполне можете заметить, что, практически, у кошелька будет анонимный владелец, о котором может быть ничего не известно, за исключением его имени как имени пользователя Яндекса. Этого более чем достаточно, если вы не боитесь рисковать при перечислении денежных средств с кошелька на кошелек либо оплачивая товары и услуги. Для вывода денег из системы, обналичивания их, такой анонимности будет уже недостаточно, но этот вопрос мы обсудим чуть позже.

Здесь же хочу отметить еще один момент. Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5 % при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс. Деньги удерживает 3 % (+ 10 рублей при безналичном банковском переводе) от суммы выводимых средств. Кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).

Как работает система Яндекс. Деньги

Рассмотрим последовательность операций при осуществлении платежей в системе Яндекс. Деньги:

1. Вы устанавливаете на своем компьютере программу Интернет. Кошелек и кладете деньги на свой счет в процессинговом центре системы Яндекс. Деньги. Таким образом у вас в Интернет. Кошельке оказывается электронная наличность.

2. Выбираете товар или услугу в электронном магазине и отсылаете заказ — нажимаете кнопку Купить. Ваш кошелек в этот момент должен быть запущен. Кошелек продавца (магазина) выставляет вашему кошельку требование об оплате, содержащее текст контракта (договора купли-продажи). Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца.

3. Ваш кошелек предъявляет вам текст договора. Если вы согласны, и у вас достаточно денег на счету, то ваш кошелек отсылает кошельку продавца электронные деньги и подписанный вашей электронной подписью договор.

4. Кошелек продавца предъявляет полученные от вас электронные деньги в процессинговый центр для подтверждения их достоверности.

5. В случае положительного результата проверки процессинговый центр системы Яндекс. Деньги зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца. Сообщение об этом передается кошельку продавца вместе с "квитанцией" для вас.

6. Получив ответ из банка, кошелек продавца передает сообщение об успешном зачислении денег на его счет и посылает "квитанцию" вашему Интернет. Кошельку.