7. Стоимость проведения интернет-платежей

Стоимость проведения операций определяет непосредственно платежная система. Эта стоимость может складываться из различных факторов. В начале развития карточной отрасли Visa и MasterCard избрали стратегию, при которой на картах мог заработать как сам эмитент (за то, что выпустил карту), так и банк, проводивший платеж. Стратегия оправдала себя на 100 %. Отчисления эмитенту с каждой транзакции способствовали увеличению объема выпуска карт (эмиссии), а отчисления эквайеру – развитию отрасли приема платежей (эквайринга).

Именно эти две составляющие и определяют стоимость платежей по картам Visa и MasterCard. При этом отчисления эмитенту обычно в разы превышают комиссию, которую зарабатывает банк-эквайер. Комиссия эмитента называется interchange (IF, Interchange Fees). В США Visa и MasterCard раскрыли данные по размерам interchange только в 2006 году после длительных сражений с ритейлерами. В России данные по IF опубликовал только MasterCard.

По всему миру не утихают баталии, которые ведут между собой карточные платежные системы и ритейлеры. Последние постоянно возмущаются непомерно высокими размерами IF. Банки же оправдывают свои решения тем, что им нужно поддерживать инфраструктуру: службу поддержки, офисы, банкоматы. Я никогда не старался подсчитать реальную себестоимость обслуживания карт, но твердо уверен, что от снижения IF выиграют только сами магазины, а не какие-либо другие участники платежной системы. Очевидно, что при снижении IF конечная цена товара для покупателя не изменится. Однако это позволит снизить себестоимость товаров, в которую также закладывается IF, поэтому при ее снижении прибыль магазина вырастет, мерчант останется в выигрыше. В свою очередь, эмитент карт окажется в проигрыше, что снизит его мотивацию на выпуск новых карт. Другими словами, борьба за снижение IF неизменно ведет к серьезным ухудшениям положения дел на рынке карточных платежей.

В 2016 году, после целого месяца переговоров с Visa о снижении IF, торговая сеть Wallmart на 6 месяцев отказалась принимать карты Visa в ряде своих канадских магазинов. По данным, предоставленным Wallmart, сеть выплачивала за Interchange более $100 млн ежегодно. Только в начале 2017 года этот крупнейший мировой ритейл-гигант и Visa пришли к взаимному соглашению.

В России пониженные ставки IF получила компания АШАН.